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金融:社区银行与直销银行的殊途同归 荐2股

发布时间:2019-10-11 18:48:07

金融:社区银行与直销银行的殊途同归 荐2股 201 -11-25 类别: 机构: 研究员:

[摘要]

报告要点:

急需应对民营资本和互联网的冲击互联网金融与民营资本将是中国银行业未来所面临的最有力竞争者,在利率市场化过程中将对传统银行业产生较大冲击。中国市场化进程与西方最大区别在于资金价格尚未放开便已经受到互联网的冲击。我们认为社区银行与直销银行将成为中国银行业应对市场化资金价格和更开放的金融体系的主要出路之一。

传统社区银行发展空间较为有限社区银行概念来自美国,指区域性中小银行。对美国发展历程及社区金融商业模式进行剖析,我们发现随着金融体系的放开和脱媒的加速,社区银行资产规模止步不前,存款市场份额急速下滑,金融产品的创新压迫了社区银行的生存空间,从而迫使他们持有更多风险较高的房地产类贷款以及表外资产,而非人们印象中的零售社区业务。由于资本不足以及监管趋严,大量中小银行破产重组,在与大型金融机构的竞争中处于被边缘化的地位。

富国——社区银行成就交叉销售之王不过社区银行的优势在市场化的试炼中也体现的非常明显:更高的小额存款占比以及更低的不良率。因此最适合社区银行发展的模式是作为大型金融机构的零售渠道,吸收零售客户及其存款,充分利用其金融产品的设计能力,提高交叉销售。所以,富国能够通过社区银行业务,成就“交叉销售之王”的美誉。

直销银行——颠覆商业模式带来的细分市场直销银行从组织架构到营销策略的整个商业模式都与实体银行的网络渠道有着本质的区别,并将颠覆传统银行经营模式,为中国金融业带来一个全新的细分市场。以INGDirect为例,其基于数据分析,“替客户挑选”出简单标准化的产品,通过大胆活泼的营销方式主动吸引目标客户。但由于产品线相对简单,交叉销售及高附加值的金融服务及产品欠缺,INGDirect选择推进线下布局,提供全产品链向全能银行转型。传统银行的渠道下沉与直销银行的向上突破将很大可能在网点设置上趋同,而理财、支付及贷款将成为两者功能上的融合。

国内已有银行厉兵秣马民生银行社区+直销战略将再次引领行业变革风向,拥有最成熟的小区金融商业模式,而类“余额宝”储蓄卡的推出更是直销银行的雏形。而依托集团综合金融销售能力及陆金所、众安在线互联网基因的平安银行同样值得期待。

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